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互联网金融如火如荼，网上理财乘势蜂起，人人贷公司的1.3亿美元A轮则暗示着，中国才是网上理财的最大热土。其实中国的网上理财行业，可说是充满争议，也备受瞩目。作为业界领先公司的创始人，人人贷公司创始合伙人杨一夫与我们分享了他的一些创业心得和行业观点。
人人贷公司在网上理财模式选择中的经验是：围绕自己优势构建商业模式，而未必是觉得这个商业模式好才往这个方向做。早期论证阶段，人人贷公司做了 200 个问卷调研。样本不多，但绝大部分问卷对象对网上理财并没有太深抵触。这样得出一个判断：所有人都认为这是个好想法，却还没有商业模式出来——它一定有一些内在逻辑可以得到解决。有了基本可执行的想法就做，不要太纠结于想法是否完善。
中国早期的网上理财就两种模式：一种基本学习美国的 Lending Club，做的是纯线上。一种则是宜信，业务全部在线下。人人贷公司一开始希望把美国模式原汁原味拿过来，后来发现在中国单纯做一个信息中介起不来，必须自己搜集和验证很多数据，这才开始尝试在线下开发和服务客户。
关于商业模式选择，人人贷公司确立商业模式的过程也并不神奇，说起来与多数互联网公司比较相像：找一个可执行的想法，请靠谱的人，不断执行、调整到靠谱的方向。
网上理财本质上分两类：一类依赖人的经验，一类以数据和模型为基础——前一类没有可扩展性。人人贷公司值钱，除了团队因素外，还因为比较早地尝试了第二类方向。
网上理财是“赢家通吃”，而是金融是“剩者为王”，金融限于项目开发、法律、风险等因素，与网上理财的结合不会那么快。互联网金融未来会朝集约走，但每个细分领域，可能都有一两个巨头。另外互联网金融的核心与传统金融一致，都是风险管理，像人人贷公司这样活得越久的公司，才会越成功。
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